Cara Membagi Gaji dengan Metode 50/30/20 yang Praktis
Celengan sebagai pengingat untuk menyisihkan gaji sebelum dibelanjakan. Foto: Eden, Janine and Jim, CC BY 2.0, via Wikimedia Commons.
Metode 50/30/20 adalah cara membagi gaji dengan rumus sederhana: 50% penghasilan bersih untuk kebutuhan, 30% untuk keinginan, dan 20% untuk tabungan serta pelunasan utang. Aturan ini dipopulerkan oleh Elizabeth Warren dan Amelia Warren Tyagi lewat buku All Your Worth, dan sampai saat ini masih dipakai karena mudah diingat dan mudah diterapkan pada gaji berapa pun.
Apa itu metode 50/30/20?
Metode 50/30/20 membagi seluruh penghasilan bersih, yaitu gaji yang benar-benar masuk ke rekening setelah dipotong pajak dan iuran, ke dalam tiga pos saja. Pos pertama, 50%, menampung semua kebutuhan hidup yang tidak bisa ditunda. Pos kedua, 30%, adalah ruang untuk keinginan, hal-hal yang membuat hidup lebih menyenangkan tetapi tidak wajib. Pos ketiga, 20%, adalah masa depan: tabungan dan pelunasan utang. Kelebihan metode ini bukan pada ketepatan angkanya, melainkan pada kesederhanaannya. Tidak ada pencatatan rumit per kategori, tidak ada aplikasi khusus yang wajib dipakai. Selama tiga pos itu ada dan tabungan tidak nol, anggaran sudah bekerja.
Bagaimana cara menghitung pembagian gaji 50/30/20?
Caranya tiga langkah: hitung penghasilan bersih bulanan, kalikan dengan masing-masing persentase, lalu pisahkan uangnya sesuai hasil hitungan sebelum dibelanjakan. Contoh perhitungannya, dengan angka hipotetis gaji Rp5.000.000 per bulan:
| Pos | Persentase | Jumlah |
|---|---|---|
| Kebutuhan | 50% | Rp2.500.000 |
| Keinginan | 30% | Rp1.500.000 |
| Tabungan dan utang | 20% | Rp1.000.000 |
Angka di atas hanya contoh hipotetis untuk mempermudah hitungan, bukan patokan gaji siapa pun. Bila gaji Anda berbeda, ganti angkanya dengan penghasilan bersih Anda sendiri dan hitung dengan rumus yang sama. Otoritas Jasa Keuangan (OJK) dalam materi edukasi keuangannya menekankan hal yang sama: anggaran dimulai dari penghasilan bersih, dan dana darurat disiapkan sebelum memperbesar pos gaya hidup.
Apa saja yang termasuk kebutuhan, keinginan, dan tabungan?
Kebutuhan adalah pengeluaran yang membuat hidup dan pekerjaan tetap berjalan: sewa rumah atau cicilan tempat tinggal, belanja bahan makanan, transportasi, listrik, air, internet, pulsa, dan iuran BPJS Kesehatan. Keinginan adalah pengeluaran yang membuat hidup lebih nyaman tetapi bisa ditunda tanpa mengganggu pekerjaan: makan di luar, langganan layanan streaming, liburan, pakaian di luar kebutuhan, gadget baru, dan hobi. Tabungan dan utang adalah dana darurat, investasi, serta cicilan utang di atas pembayaran minimum. Bagian yang paling sering salah adalah garis antara kebutuhan dan keinginan. Langganan streaming ketiga, misalnya, terasa wajib karena sudah terbiasa, tetapi secara definisi ia keinginan. Cara mengujinya sederhana: bila pengeluaran itu berhenti selama sebulan dan pekerjaan serta kesehatan Anda tetap berjalan normal, kemungkinan besar ia keinginan. Tentang cara menyiapkan dana darurat dari gaji, baca panduan Cara Menghitung Dana Darurat dari Gaji UMR, Lengkap.
Bagaimana bila cicilan lebih dari 20%?
Bila cicilan utang saja sudah melewati 20%, pangkas dulu pos keinginan, bukan pos tabungan. Turunkan keinginan sementara menjadi 10% sampai 15% dan arahkan selisihnya untuk melunasi utang dengan bunga tertinggi lebih dulu, sambil menahan diri menambah utang konsumtif baru. Jangan memangkas dana darurat sampai nol demi mengejar cicilan, karena pengeluaran tak terduga tanpa dana darurat justru berakhir menjadi utang baru. Tentang jebakan utang konsumtif, baca Cara Aman Memakai Paylater agar Tidak Terjebak Utang.
Bila kebutuhan sudah melewati 50%, ini wajar bagi gaji setara UMR di kota besar. Jangan memaksakan angka 50% sampai mengorbankan makan atau transportasi. Mulai dari pembagian yang mendekati kondisi nyata, misalnya 60% kebutuhan, 25% keinginan, dan 15% tabungan dan utang, lalu perbaiki bertahap ketika penghasilan naik atau ada pos kebutuhan yang bisa ditekan. Metode 50/30/20 adalah panduan arah, bukan aturan kaku.
Bagaimana memulai metode 50/30/20 dari gaji pertama?
Mulai dengan empat langkah. Pertama, hitung penghasilan bersih bulanan, bukan gaji kotor. Kedua, pisahkan rekening: rekening gaji untuk menerima penghasilan, rekening kebutuhan untuk belanja harian, dan rekening tabungan yang tidak dilengkapi kartu debit untuk belanja. Ketiga, atur pemindahan otomatis ke rekening tabungan pada tanggal gajian, supaya tabungan terjadi sebelum uang sempat dibelanjakan. Keempat, catat pengeluaran selama satu bulan pertama untuk mengetahui posisi awal, lalu evaluasi tiap akhir bulan dan sesuaikan posnya. Tentang pemindahan otomatis, baca Menabung Otomatis di Tanggal Gajian: Cara dan Tipsnya.
Apa kesalahan umum saat memakai metode 50/30/20?
Kesalahan pertama, menganggap keinginan sebagai kebutuhan, sehingga pos kebutuhan membengkak dan tabungan selalu tersisa sedikit. Kesalahan kedua, melupakan pengeluaran tidak rutin seperti pajak kendaraan, iuran tahunan, dan hadiah, padahal pengeluaran ini bisa disisihkan sedikit demi sedikit tiap bulan. Kesalahan ketiga, menabung dari sisa: bila tabungan hanya diambil dari uang yang tersisa di akhir bulan, hampir pasti tidak ada yang tersisa. Kesalahan keempat, terlalu kaku: satu bulan meleset dari target bukan berarti metodenya gagal, cukup evaluasi dan lanjutkan bulan berikutnya.
Pertanyaan yang sering ditanyakan
Apakah metode 50/30/20 cocok untuk gaji UMR?
Cocok sebagai titik awal, dengan penyesuaian. Bila kebutuhan sudah di atas 50%, mulai dari 60/25/15 dan perbaiki bertahap, jangan memaksakan angka 50% sampai mengorbankan kebutuhan pokok.
Bisakah persentasenya diubah?
Bisa. Persentase boleh disesuaikan dengan kondisi keuangan masing-masing, selama tiga pos tetap ada dan pos tabungan tidak nol.
Apakah cicilan KPR masuk kebutuhan atau utang?
Cicilan tempat tinggal umumnya dihitung sebagai kebutuhan, dalam batas 50%, karena tempat tinggal adalah kebutuhan pokok. Yang masuk pos 20% adalah pelunasan utang konsumtif dan tabungan.
Penutup
Metode 50/30/20 bekerja karena sederhana: setengah gaji untuk kebutuhan, sepertiga untuk keinginan, dan seperlima untuk masa depan. Mulai dari penghasilan bersih Anda, hitung tiga posnya, pisahkan uangnya pada tanggal gajian, dan evaluasi tiap bulan. Persentasenya boleh bergeser mengikuti kondisi, selama tabungan tetap berjalan.
Artikel ini bersifat edukasi dan bukan nasihat keuangan. Sesuaikan dengan kondisi keuangan Anda, dan bila perlu, konsultasikan dengan perencana keuangan berizin yang terdaftar di OJK.